上上策一顿火锅钱就能护全家的家财险，为啥没人买？

　　来源：险联社上上策

　　近期，香港宏福苑五级火灾将家庭财产安全推到公众眼前，这让不少人开始关注“家财险”这个守护家园的“安全网”。

　　作为1981年就已在国内开办的“老险种”，家财险从最初的单一保障，发展到如今覆盖生活全场景的综合防护，走过了四十年的进化之路。

　　它如今的发展状况如何，又该如何真正走进更多普通家庭？

　　家财险的四十年进化史

　　家财险的发展轨迹，始终跟着咱们的生活水平同步升级。

　　1981年国内第一款家财险刚推出时，能保的范围特别简单，就只针对房子被大火烧毁、被雷电击坏这类极端情况。那时候大家家里值钱的物件不多，一年保费也就几块钱，大多是单位统一给员工办理，几乎没人会主动花钱购买。

　　改革开放后，日子越过越红火，电视、冰箱、洗衣机这些家电陆续走进寻常百姓家，家财险也跟着升级换代——盗窃、爆炸造成的财产损失被纳入保障范围，保费却依旧维持在百元以内，普通家庭都能轻松承受。

　　2008年汶川地震后上上策，部分保险公司开始将地震保障设为可选项目；2010年以后，水管爆裂泡坏墙面、下雨天房屋漏水这些居家高频问题，也慢慢被纳入基础保障，实用性大大提升。

　　最近几年来，普惠型家财险的横空出世，成为家财险发展的重要里程碑。2022年成都率先推出全国第一款“蓉家保”，之后上海“沪家保”、北京“京城好房保”等20多款产品陆续上线，不仅能保电信诈骗、高空坠物伤人这些新型风险，还附赠家电清洗、管道疏通等生活服务，实用性拉满。

　　例如，湖北的“楚天惠家保”上线一年多就吸引27万户家庭投保，有人遭遇电信诈骗后，靠着这份保险成功追回损失；2025年升级后的版本更划算，城镇版保费最高降了一半，88块钱就能获得300多万保额。河北推出的“惠家保”，99元起就能享受最高720万元保额，还能保电动自行车自燃、家政人员意外伤亡等场景；深圳的“深圳惠家保”更是把保费压到最低58元，台风天玻璃碎裂、暴雨导致房屋渗水等情况都能赔，报案后最快40分钟就能到账。

　　现在的家财险，早就不是只在出事时赔钱的“工具”，更像个能解决不少生活麻烦的“家庭管家”。

　　仅有不到5%的家庭有保障

　　虽然家财险越来越好用、越来越划算，但真正购买的家庭依旧少得可怜。

　　数据显示，内地家财险渗透率不足5%，而香港这一比例超过30%，欧美更是高达70%。2024年我国家财险保费收入仅284.99亿元，只占财险行业总保费的1.7%，远低于美国15%的占比。

　　很多老小区的家庭仍处于“裸险”状态，这背后藏着三个绕不开的难题。

　　第一个是认知误区：要么不知道，要么觉得“用不上”。不少人对家财险的认知存在偏差。一方面，很多人抱着“侥幸心理”上上策，觉得火灾、洪水这些意外“轮不到自己”，钢筋混凝土的房子结实得很，没必要花这份钱；另一方面，80%的家庭误以为“房子出问题该物业负责”，压根不知道法律上房屋内部的损失得由业主自行承担。

　　蚂蚁保的调查更能说明问题：近40%的消费者不知道房子损坏能找保险理赔，甚至有人从没听过“家财险”这个险种。还有人存在投保误区，比如以为买了家财险就啥都能保，结果笔记本电脑被盗后才发现，普通家财险不含盗抢保障，需要额外附加险种；还有人重复投保多份家财险，以为能获得超额赔偿，其实最终只能按实际损失比例赔付，白花了冤枉钱。

　　第二个是产品脱节：保障不对口，条款看不懂。过去很多家财险产品“一刀切”，不管是南方还是北方、城市还是农村，都是同一个版本，没法满足个性化需求。南方家庭常年面临台风风险，保险里却没有重点保障；北方家庭冬天担心水管冻裂，保额却低得不够维修费用；农村家庭的农具、粮食等财产，更是不在传统家财险的保障范围内。

　　更让人头疼的是复杂的条款。有些产品的保险责任和免责条款写得绕来绕去，一大堆专业术语让人看得一头雾水，比如多数产品默认不保地震，部分贵重物品有保额上限，消费者投保时根本没注意，等到理赔时才发现“不在保障范围内”。

　　第三个是服务短板：理赔麻烦，没人主动推。“买保险容易，理赔难”是很多人对家财险的印象。传统家财险理赔时，需要提供一大堆财产证明，定损流程繁琐，往往要等好几天才能有结果；部分保险公司的赔付标准不透明，让消费者心里没底。

　　销售渠道的偏向性也加剧了普及难题。保险代理人更愿意推销佣金高的人身险，家财险常常被忽略；虽然现在网上能投保，但缺乏场景化触达，很多有需求的人不知道去哪找合适的产品，想买也无从下手。

　　让“安全网”走进千家万户

　　好在现在政策和市场都在主动破局，家财险的普及之路越来越顺。

　　国家层面，住建部正在推动房屋体检、房屋养老金、房屋保险“三项制度”，未来房子买保险可能会成为常态；金融监管总局也多次发文，鼓励保险公司开发便宜实用的普惠型家财险，重点覆盖新市民、农村居民等群体。

　　2025年各地更是动作频频：湖北“楚天惠家保2025”新增玻璃破碎保障，保费大幅下降；湖南“护湘保2.0”推出宠物、电动自行车等附加责任，按需选择更灵活；云南等地还针对农村家庭推出民房保险，涵盖火灾、地震、泥石流等灾害，农户房屋全毁后能获赔30万元，为灾后重建兜底。

　　保险公司也在悄悄改变服务模式，不再只等着出事赔钱，而是提前帮大家防范风险。比如有些公司会上门给房子做体检，排查电路、水管的安全隐患；上海“沪家保”开通24小时服务热线，家里锁坏了、水管堵了，打个电话30分钟就有人上门帮忙；深圳的“深圳惠家保”入驻“i深圳”政务平台，还通过电梯广告、社区宣讲等方式扩大宣传，让更多人知道这个惠民产品。

　　香港宏福苑火灾中，再保险公司分担风险的模式也被内地借鉴，通过“直保+再保”的机制，就算遇到大火、洪水这样的巨灾，保险公司也能快速足额赔付，不用怕赔不起。

　　随着公众风险意识的提升，家财险也慢慢热了起来。香港火灾等事件发生后，网上家财险的搜索量显著增长，腾讯微保上相关产品的访问量翻了倍。机构预测，到2030年，我国家财险保费增量有望超过2000亿元，会有更多家庭选择这份保障。

　　总结

　　从几元钱的基础火险，到百元级的综合保障，家财险这四十年的变化，见证了咱们对家庭安全越来越重视的过程。

　　对普通家庭来说，花一杯奶茶的钱，给房子、家具、家电上份保障，万一出事能少点损失，性价比很高；对行业而言，只要持续优化产品、简化理赔流程、做好宣传普及，就能让这张“安全网”真正走进千家万户。

　　相信用不了多久，家财险会像车险、健康险一样，成为每个家庭的“刚需保障”。

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